С открытым банком вы сможете развиваться по-настоящему быстро. Можете инкорпорировать в него другой финтех или (не менее мощный ход) подключать свой банк к другому финтеху. Все можно подключить друг к другу: и банк, и бизнес, и работу с клиентами. Иными словами, можно подключаться и работать с любым финтехом, платежами или другим игроком.
Сочетая этот подход с перестраиванием банков в духе опенсорсности, можно выйти на особенно перспективный путь развития, так называемый семантический банк. Некоторые его элементы даже реализованы – например, система бонусов BankAmericard. Bank of America при помощи системы Cardlytics присылает вам через свое приложение бонусный купон, когда вы оказываетесь в определенной локации (например, проходите мимо магазина, в котором привыкли совершать покупки). Эту тему мы подробнее обсудим в главе «Восстание машин».
Становятся реальностью и другие возможности, например использование искусственного интеллекта для непрерывного анализа терабайтов данных в режиме реального времени для более качественного обслуживания клиентов. В дальнейшем это позволит банку изучить поведение клиентов и при помощи нейронных сетей прогнозировать, что им может понадобиться, заблаговременно предоставлять соответствующие консультации и оптимизировать механизм виртуальной технической поддержки. Информация может поступать на устройство непосредственно от банка, но чаще через сторонние API, подключаемые к моему открытому банку.
Моя финансовая система персонализируется настолько, что я перестаю контролировать многие ее решения. Зачем вспоминать, какой у меня баланс или держать в голове оплату счета, если электронная система может решать все эти задачи за меня? Меня будут волновать другие уведомления, например: «У вас мало средств на счету» или «В этом месяце праздники, будут скидки, то есть появится дополнительная возможность сэкономить». А я буду отвечать «да» или «нет» в зависимости от настроения и потребностей. Таким образом, банкинг превращается из pull-индустрии (когда мне самому нужно куда-то пойти, найти необходимую информацию и проанализировать ее) в push-индустрию (банк сообщает моим устройствам, что нужно сделать).
Мне нравится идея открытого банка и персонализированной финансовой экосистемы, адаптированной под мой образ жизни и управляемой в моих интересах. Проблема в том, что сегодня банки только-только достигли той точки, когда можно взять информацию о дебете и кредите и вписать ее в мобильное приложение. До открытой структуры, которая заблаговременно готовит услуги для экосистемы моего интернета вещей, еще расти и расти.
Но некоторые банки не теряют времени. Хорошие примеры – BBVA и Santander. Обе организации не только инвестируют в финтех-стартапы, но и в принципе движутся в сторону партнерства с ними и пускают другие фирмы на свои рынки. BBVA работает с Holvi, Simple и Atom Bank, а Santander – ведущий европейский банк, инвестирующий в стартапы. Santander запустил тринадцать инвестиционных проектов с двенадцатью уникальными финтех-стартапами, в том числе с компанией Kabbage, выдающей кредиты малому бизнесу.
Мы видим, как банки «растят» собственные рынки и снимают сливки с финтеха, чтобы обеспечить своим клиентам качественное обслуживание и удобство работы с системой. В самом деле, станет ли среднестатистический Джо сам пробовать тысячи предложений от стартапов, чтобы найти эти сливки? Вероятно, нет, и здесь открываются реальные возможности для сотрудничества с открытым банком. Такой банк упрощает клиентам выбор, а также предлагает услуги агрегирования подобных сервисов по желанию клиента. Если мне предлагают тысячу разных P2P-сервисов – какой мне выбрать? Зачем вообще выбирать? Пусть за меня это сделает открытый банк.
В этом вся красота рынка. Вы будете сами выбирать, какой контент в Facebook вам читать и услугами какого водителя воспользоваться в Uber, – или позволите Facebook, Uber или Airbnb сделать такой выбор за вас? Все зависит от того, сколько у вас времени и насколько вам важен этот выбор. То же самое касается и банкинга.
БИЗНЕС-МОДЕЛЬ ОТКРЫТОГО БАНКАИтак, какова бизнес-модель открытого банка? На что она похожа? Вероятно, это самый важный вопрос, который мы поднимаем в этой книге. Далее приведены схемы, на которые я буду часто ссылаться, – так что, пожалуйста, изучите их внимательно.
Я уже некоторое время разрабатываю эту модель. На схеме я демонстрирую три ее составляющие. Бэк-офис обеспечивает предоставление услуг, миддлофис обрабатывает транзакции, а фронт-офис отвечает за непосредственное общение с клиентом и удобство работы с банком.
В индустриальную эпоху банк полностью владел всеми тремя этими уровнями, они были собственностью банка, его внутренними подразделениями. Теперь они становятся открытыми и отделяются от него. Отношения, которые поддерживались во фронт-офисе, теперь развиваются в мобильных устройствах. Автоматически конфигурируемое программное обеспечение, используемое для любых операций, позволяет каждому предложить собственный код через API и улучшить взаимодействие миддл-офиса с бэк-офисом и фронт-офисом, а сами эти API и приложения наполняются данными, которые хранятся в облаке и извлекаются при помощи машинного обучения и искусственного интеллекта.
В результате бэк-офис занят аналитикой, миддл-офис обслуживает API, а фронт-офис – мобильные приложения для смартфонов.
Именно те банки, которые смогут отказаться от монолитной, вертикально интегрированной структуры и переориентироваться на микросервисы, открытые рынки и цифровые структуры, в ближайшие 10 лет выживут и будут процветать.
Web 4.0. 2020-е годы и интернет вещей
Мы уже входим в эпоху интернета четвертого поколения. Это интернет вещей, и по-настоящему он вступит в свои права только в 2020-е годы. Да, уже существуют беспилотные автомобили Tesla и бытовая техника фирмы Nest, а также линейка SmartThings от Samsung, но это еще не мейнстрим.
Через несколько лет ситуация изменится. И дело не только в эволюции устройств, подключаемых к интернету, но и в новых технологиях: это робототехника, искусственный интеллект и машинное обучение. Эти технологии уже пронизывают все сферы нашей жизни, применяются повсеместно – от уличного освещения до редактирования генома – и превращают наш мир в тотально связанную смарт-среду. В любое устройство можно встроить микрочип – и оно станет «умным». Умные дороги, умные здания, умные города, люди со встроенной памятью и пр. В следующее десятилетие развития интернета воплотятся в жизнь многие инновационные разработки, и мы приступим к созданию семантической паутины, Web 5.0.
Сознаем мы это или нет, прямо сейчас мы создаем умную планету, на которой все и вся будут соединены друг с другом и смогут постоянно обмениваться информацией. Сколько вещей будет взаимосвязано? Оценки варьируются. Исследовательский институт IHS Markit полагает, что к 2025 году обмениваться информацией будут 78 млрд умных вещей.
СТОИМОСТЬ ДЕЙСТВУЮЩИХ УСТАНОВОК IOT, ГЛОБАЛЬНЫЙ РЫНОК, МЛРД ДОЛЛ.Источник: IHS
Компания McKinsey & Co, занимающаяся управленческим консалтингом, считает, что объем этого рынка будет исчисляться триллионами долларов, и в следующее десятилетие это будет самая влиятельная технология после мобильного интернета и искусственного интеллекта.
Если вам нравится такая статистика, добавлю, что Forbes ежегодно подытоживает мнения ведущих компаний об IoT, выдавая, в частности, подобные броские заголовки:
• Bain полагает, что к 2025